互联网金融行业傻子多，骗子也多。安全成为大问题，360智能反欺诈的机会来了。

媒体训练营5月10日报道

文/左远良

近年来，随着消费金融竞争的愈演愈烈，也给不法分子创造了机会，导致金融诈骗类案件频发，甚至一些黑产团伙，已经开始用上大数据、AI技术等手段制造骗局，新型网络诈骗手段层出不穷。

5月9日，360金融研究院携手360集团联合发布了《2018智能反欺诈洞察报告》（以下简称“报告”）指出，以移动网络为“温床”的金融诈骗，已经呈现出受骗报案量占比高、受骗金额高、受害者低龄化的“两高一低”趋势。

报告数据显示，2018年在360手机卫士“手机先赔”接到的诈骗举报投诉案件中，金融诈骗损失金额占比高达35%，报案量在全部诈骗类型中占比14.9%。诈骗受害者中90后占比37.6%，20岁-30岁受害群体最多。从受害者的性别分布来看，男性受害者占76.3%，明显高于女性的23.7%。

△受害者低龄化、男性比例远超女性 来源：360金融

从地域分布来看，广东、山东、辽宁、河南和江苏五省的金融电信诈骗受害者最多，举报数量约占到了全国用户举报总量的36.5%。受骗人群画像上，以大学毕业生、城市外来务工人员及农村地区人群居多。黑中介骗贷男性受害者占比76%，河南、山东、福建人最多。

与此同时，在新金融业态下，团伙欺诈的的危害程度也明显高于恶意欠贷、多头借贷、伪冒欺诈等个人欺诈行为，呈现出“智能化、产业化、攻击迅速隐蔽、内外勾结比例上升、移动端高发”五大趋势，这让金融反欺诈成为一个复杂而棘手的问题。

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最怕骗子懂技术，黑产团伙欺诈 “技术含量”不断提升。

360金融发布的洞察报告显示，随着欺诈技术的发展，黑中介和黑产出现深度融合的态势，开始以团伙形式开展线上贷款申请审批业务，骗取大量资金。

在金融行业中，黑中介、黑产在保险、理财、信用卡领域存在已久，而在互联网金融行业蓬勃发展的当下，黑中介开始利用平台的技术漏洞和业务特点，选择一些新上线、 不上征信、风控较为薄弱的平台为攻击目标，进行信息包装或伪造、远程助贷等欺诈操作。

更令人痛恶的是有的黑中介还不断地挖掘平台风控规则的漏洞或弱点，通过社群、传销、面授班等形式， 向其他中介和个人提供技术传播、骗贷教学。

黑产则承担为黑中介“助攻”的角色，从技术上为黑中介实施骗贷提供技术便利。如批量采集用户信息，窃取金融机构和平台数据库，包装伪造证件信息、银行流水，伪造通讯记录等。

网络技术的不断迭代，黑中介、黑产团伙同样会利用大数据、AI技术等技术手段扩大欺诈覆盖面和精准度。报告指出，围绕欺诈目的达成，黑中介伙同黑产构建了集用户数据获取、身份信息伪造和包装、欺诈策略制定、技术手段实施等一条完整的产业链。

△ 信贷行业黑产、黑中介欺诈链条 来源：360金融

在这样的产业链条中，黑中介发现目标平台后，会深度梳理平台的风控漏洞，制定欺诈方案，在特定时间发起集中攻击。由于黑中介的隐蔽性强，且在人员结构上熟悉平台风控逻辑内部员工比例有所上升，“内外勾结”联合骗贷对平台的损害更大。

与此同时，360金融研究院还在调研中发现，在黑中介、黑产攻击平台的时间段上差异巨大。黑中介发动攻击的时间段主要为白天工作时间， 高峰期出现在中午 10 点到下午 15 点之间，夜间活动频次较低。黑产团伙发动攻击的高峰期一般是平台上线或活动上线初期，通常是周末或节假日，在 凌晨 2 点到 4 点对平台发起密集攻击。

我国金融机构内部各条业务系统以自建风控模块为主，传统的反欺诈技术手段相对滞后，而黑产团伙的反侦查能力却在不断增强，这给金融机构的风控带来了严峻挑战。

面对日益猖獗的金融欺诈，金融科技企业该如何与不法分子展开博弈？360金融给出了自己的答卷。

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魔高一尺，道高一丈。360金融智能反欺诈成效显著。

目前，互联网科技巨头已经能够通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新互联网技术，获得更丰富、精准的信息采集来源，制定更个性化、定向化的风险定价模型，完成更科学、严谨的风险决策过程。

公开资料显示，360金融虽然成立还不到三年，但2018年年底已经在纳斯达克上市，并且背靠360集团这棵大树，在金融科技方面沉淀的实力不容小觑。目前在金融反欺诈策略制定、模型构建等方面，360金融一直与360集团保持着深度、紧密合作。

360集团在全球的100多座数据中心部署了超过10万台服务器，数据存储量达到EB级，安全服务覆盖全球6亿台计算机，累计连接超过10亿台的移动设备，拥有总样本数超过180亿的全球最大的程序文件样本库。

借助360集团的智能安全数据优势，360金融目前已积累了千万级别的黑名单和数亿的白名单库。自主研发的Argus智能风控引擎，从数十万个变量中用机器学习方法筛选出超过3000个风控模型数据变量，近96%的授信申请和99%的订单申请实现全自动审核，毫秒级反馈结果。

△ 360金融智能风控体系

360金融通过系统构建大数据、人工智能反欺诈风控体系，有效降低了欺诈造成的亏损率，逾期率始终在同类平台中保持最优。截至2018年12月31日，360金融平台M3+逾期率仅为0.92%，由欺诈造成的亏损率仅为0.2%。

据此前360金融副总裁郑彦接受媒体采访时透露，0.2%的欺诈亏损率，比银行整体的0.4%还要低。优异的风控能力促使360金融获得了包括中国工商银行、中国光大银行等金融机构的青睐，持续吸引了更多金融机构深入合作。

据前不久360金融发布的财报显示，截至2018年年底，360金融撮合贷款资金的74.7%来自金融机构。凭借领先的数据智能技术，360金融不仅面向B端输出智能营销、智能客服、智能催收、金融反欺诈、风控引擎、风险定价等解决方案，还会面向C端包括小微企业、三农人群在内的优质借款人提供定价合理、方便快捷的信贷解决方案。

360金融反欺诈技术专家张峰表示，目前360金融基于人工智能技术建立的反欺诈模型和反欺诈策略成为平台预测、抵挡欺诈风险的有力武器。以资金合作为起点，360金融还将自身数据积累、业务能力、技术创新形成模块化和产品化方案，向金融行业全面输出金融科技能力。